職人とつくる「無垢の木」と「貝灰漆喰」の家

住宅ローンの選択肢として人気の高いフラット35。最長35年間の固定金利で、安定した返済計画が立てられる一方で金利動向によっては高めの金利での借入となる可能性もあります。この記事ではフラット35の基礎知識から金利推移、今後の見通しまで詳しく解説します。

• フラット35とは？
• フラット35のメリット・デメリット
• フラット35の金利推移
• 今後の金利見通し
• フラット35と他の住宅ローンの比較
• フラット35の利用条件と申込方法
• まとめ：フラット35で賢く住宅ローンを組む

フラット35とは？

フラット35は、住宅金融支援機構が金融機関と提携して提供する長期固定金利の住宅ローン商品です。最長35年間、金利が固定されるため返済額の見通しが立てやすく、長期的な生活設計を行いやすいという特徴があります。

フラット35の仕組み 

フラット35は以下のような仕組みで運営されています 

・住宅金融支援機構による証券化支援制度を活用 
・民間金融機関が融資を実行 

具体的な流れとしては、以下のようになります 
1. 借入者は民間金融機関と住宅ローン契約を締結
2. 金融機関は住宅金融支援機構に債権を売却 
3. 機構は債権を証券化して投資家に販売 

フラット35の種類 

フラット35には、主に以下の種類があります 

・通常のフラット35 
  -一般的な長期固定金利型住宅ローン 
  -金利は市場動向により変動 

・フラット35S 
  -省エネ性能等が高い住宅を対象 
  -当初5年間または10年間の金利引き下げ 

具体的な金利の差は以下の通りです 
– 通常のフラット35：2.0～2.5%程度 
– フラット35S：当初期間は通常金利から0.25%引き下げ

フラット35のメリット・デメリット

フラット35には、他の住宅ローンにはない特徴的なメリットとデメリットがあります。
ご自身の状況に合わせて、これらを慎重に検討することが重要です。 

メリット：長期固定金利の安心感 

フラット35の最大のメリットは、長期にわたる金利固定です。 

・最長35年間の金利固定 
・返済額が一定 

この特徴により、以下のような計画が立てやすくなります 
– 子どもの教育資金の準備 
– 老後の生活設計 
– その他の住宅関連費用の計画 

メリット：繰り上げ返済の自由度 

繰り上げ返済に関する特徴として 

・手数料が無料 
・回数制限なし 

例えば、毎月1万円の上乗せ返済を行った場合 
借入額3,000万円・金利2.0%・35年返済で約4年の返済期間短縮が可能です。 

デメリット：金利が下がった場合の対応 

主なデメリットとしては 

・借り換えの際に手数料が必要 
・金利低下の恩恵を受けられない

フラット35の金利推移

過去の金利推移データ 

過去10年間の金利推移 

・2013年：1.9%台 
・2018年：1.5%台 
・2023年：2.0%台 

直近の金利水準 

現在の金利水準と特徴 
・通常タイプ：2.0～2.5% 
・フラット35S：1.75～2.25%

今後の金利見通し

専門家の予測 

金融専門家による今後の見通し 

・短期的には上昇傾向 
・中長期的には緩やかな上昇 

借り入れのタイミング

フラット35と他の住宅ローンの比較

変動金利型住宅ローンとの比較 

主な違いと特徴 

・初期金利：フラット35が0.5～1.0%高め 
・返済の安定性：フラット35が優位 

民間金融機関の固定金利型住宅ローンとの比較 

比較ポイント 

・金利水準：民間の方が若干低い場合も 
・融資期間：フラット35の方が長期可能 
・手数料：商品により異なる

フラット35の利用条件と申込方法

利用条件 

主な条件 

・年収要件 
  -年収の4倍以内の借入額
  -返済比率35%以内 

・物件要件 
  -耐震性 
  -省エネ性 
  -維持管理 
  -一定の品質基準を満たすこと 

申込方法 

申込の流れ 

1. 事前審査 
   -必要書類の準備 
   -収入証明書 
   -物件資料 

2. 本申込 
   -詳細な審査 
   -物件調査 
   -契約準備

まとめ：フラット35で賢く住宅ローンを組む

選択のポイント 

・長期的な返済計画の重要性 
・物件基準の事前確認 
・総支払額の比較検討 

具体的なステップ 

1. 自身の収入と将来設計の確認 
2. 複数の金融機関での見積もり比較 
3. 物件の適合基準確認 
4. 必要書類の準備と申込 

フラット35は、長期的な視点で住宅ローンを考える方に特におすすめの商品です。ただし、金利が比較的高めに設定される可能性もあるため十分な検討が必要です。不安な点がある場合は、金融機関やファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

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